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关于美国医疗保险之总介

发布于: 2014/07/02? 7:02 pm 更新于: 2014/10/16, 11:51 pm


英国、法国、加拿大、澳大利亚等国家都有全民医保。美国是世界富有国家中唯一没有全民医疗保险的,却几乎是医疗费用最贵的。现在正在推出的奥巴马医保还只是第一步,并没有达到以上所提国家的程度。

医保是生活品质保障的一个重要因素。现在医疗费用是一天比一天高,除非是百万富翁,没有医保的家庭是经不起家庭成员患重病的冲击的。常听说国内有人患病后不得不自负巨款以保证高品质的治疗,总的感觉是即便有医保也不能保证经济上无忧,没有“保险”的意义。我不懂得国内的医保是如何运作的。这里只是从大框框上谈谈我们在美国经历的医保。

一般比较好的医保政策都是从就职的公司买的。所谓好,一是保费不太高,二是具体医保政策比较健全,对生活品质有真正的保障。原因很简单:公司一般会补贴一部分保费;公司员工数量够多,可以与保险公司谈个好价,仿佛团购;有工作的人相对来说是比较健康的群体,所以也容易得到好价;公司人事部门有专家把关,不至于买个大兴医保。

个人到外面市场上去买的医保,质量和价格都可有很大变动,不做一番研究不容易买到好的。我认为最大的风险是没有专家帮助鉴定,弄不好买了个大兴货,真正生病时才发现这也不包那也不保。市场上的医保还有不少限制,如新买的医保不包括被保人已患的疾病。比如说,你已经有糖尿病了,你现在再买的保险就不负责你糖尿病的治疗费用,或者就是被拒,买不到保险。而通过公司买的保险就没有这类限制。有病史的人如果夫妻都没有工作,真是蛮麻烦的。我不知道这样情形的人都是如何解决医疗问题的。也许这就是为什么太多的人不是急诊也去看急诊吧?没有医保,这可能就是唯一的出路了。

我们这一代留学生读书时医保是学校管,工作后就从公司买,大多没有自己直接到市场上去买医保的经历。这里只介绍我的家庭买过的医保,只从触及医保政策品质的大框框上谈,某些不影响大原则的细节忽略。

保险计划大致上可分为HMO和PPO两种,有时各单位名称有不同但性质类似。(我所在公司就是CDHP和PPO ,为方便起见,还是用HMO称呼吧。)一般来讲,HMO比PPO便宜,也普遍认为PPO比HMO好一些,我觉得更合适的讲法是高档一些,因为好或差是相对的,看你看重的是什么。不管哪种计划,都有自己的“网络”,即提供服务的医生名单等。用网络内或网络外的医生,保险公司所包的费用是不同的,因为网络内的医生已和保险公司签约,同意保险公司定的价。以不严格的讲法,HMO和PPO的大致区别是前者更鼓励用网内的医生,要是出了网,有较大比例的费用需病人自掏腰包。


买医保有几个因素要考虑:保费;共付额;扣除额;医保范围;在医保范围内医保负责的费用比例;一年内个人或家庭自掏腰包的最高限额;一年内保险公司对个人或家庭负责的最高费用,如果有这样的限额的话。对有慢性病需长期服药的人,药房计划对个人的支出也是很有影响的。


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发布于: 2014/10/16? 11:51 pm

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